Antes de comenzar me gustaría comentar que si desgraciadamente ya te encuentras sumido en problemas de deudas no esta por demás buscar asesoria profesional tanto jurídica como financiera, contable o fiscal. Esto para desarrollar una estrategia que, junto con la que se explica a continuación, te pueda ayudar a salir de tus deudas.

Estos pasos te pueden servir para salir de tus deudas, principalmente de las deudas con tus tarjetas de crédito o departamentales. He aquí algunas acciones inmediatas que puedes tomar para empezar a salir del atolladero.

Reconoce la situación en la que te encuentras en cuanto a tus deudas

En muchas ocasiones en la vida cuando estamos en problemas no los queremos enfrentar directamente y resolverlos, ya sea por miedo o flojera; logrando con esto que la situación se agrave aun más de lo que estaba (y esto aplica como anillo al dedo en el caso de las deudas). El enfrentar la realidad de que se debe dinero y a quien se lo debemos es algo muy estresante, pero que se debe hacer si realmente queremos salir del problema. No podemos pretender que todo en la vida esta bien engañándonos a nosotros mismos sabiendo que hay un problema, desgraciadamente mucha gente reacciona de esta manera. Entonces ¿cómo podemos empezar a resolver esta situación?

No mas deudas.

La primer accion a tomar es dejar de endeudarte más con las tarjetas o prestamos y ponerles un freno, no echarle mas leña al fuego y congelar esas deudas. Que todo lo que se compre en un mes con la tarjeta se pague en su totalidad ese mismo mes; se trata de dejar de acumular mas deuda al saldo de tu tarjeta y/o dejar de pedir prestamos con familiares, amigos, trabajo, empeños, etc. o peor aun, sacar de otra tarjeta para pagar la primera (créanme que muchas personas tienen esa costumbre). Con solo aplicar este paso te vas a empezar a dar cuenta de cuanto dinero esta saliendo de tu bolsa cada mes y poder así empezar a manejar un presupuesto.

Haz una lista de todas tus deudas.

Empieza por escribir todas y cada una de tus deudas. Incluyendo tarjetas de crédito, prestamos del trabajo, financiamientos de becas, préstamos automotrices, deudas contraídas con familiares y/o amigos, tarjetas departamentales, crédito hipotecario entre otros. No incluyas deudas que hayas contraído para hacer alguna inversión que te este generando flujo de efectivo, como por ejemplo propiedades que estés rentando o alguna inversión en negocios. En este caso estamos considerando deudas que están afectando tu flujo de efectivo en forma negativa.

Págate tu primero

Es muy importante el limpiar tu historial crediticio, para así tener tranquilidad y empezar a planear el futuro de tus finanzas, es por eso que también se debe considerar el desarrollar la estrategia de pagarte a ti primero.

Por cada peso, dólar, etc. que ganes antes de que entre a tu bolsillo asegúrate de apartar un porcentaje y guardarlo antes de hacer cualquier pago, ya sea de deudas o de servicios. Existe una diferencia muy grande al recibir el dinero primero tú, en vez de pagar a los demás y después esperar que sobre algo.

Muchos expertos en finanzas personales recomiendan tener al menos 3 diferentes cuentas bancarias o “cochinitos”: uno para los ahorros, otra para caridad y otra para las inversiones.  Aquí se puede estipular un porcentaje que se va a destinar para cada uno de las cuentas (puede ser el 10% para cada uno), para destinar un total del 30% de todos nuestros ingresos que recibimos al mes. Ejemplo, si recibimos $100 pesos en ingresos entonces $10 se van a la cuenta de ahorros, $10 a la cuenta de caridad y otros $10 a la cuenta destinada a las inversiones. El chiste es mantener la estrategia con cada peso que recibamos de ingresos.

El punto clave – no es lo más importante el porcentaje de los ingresos que te comprometas a ahorrar sino el crear la costumbre de apartar el dinero para estas cuentas cada mes. Muchas personas se forman malos hábitos a la hora de manejar sus finanzas que, tarde o temprano, son los mismos que los llevan a endeudarse en forma desordenada. Para poder salir del endeudamiento y posteriormente construir un futuro más prometedor, financieramente hablando, se necesitan crear nuevos hábitos que te ayuden a cumplir estos objetivos. 

Los pasos a seguir son simples:

1. Abre tres “alcancías” o cuentas bancarias: ahorros, caridad, inversiones.
2. Establece que porcentaje de tus ingresos destinaras a cada cuenta cada mes.
3. Considera siempre el “pagarte a ti primero” con cada ingreso que tengas en tu hogar.

Pide ayuda a un experto, ya sea en Finanzas Personales, Contador, etc.

Puedes pedir ayuda a un experto en finanzas personales, ya sea un administrador, financiero, contador, etc. o pedir ayuda a alguien que conozcas y sepas que no tiene problemas financieros y por lo tanto sabe manejar el dinero de forma ordenada. Esta persona se convertirá en un apoyo muy importante para cumplir tus metas. En este punto mucha gente puede decir, “Porque pagarle a alguien cuando no tienes nada de dinero”?  La respuesta es simple. Esta persona te hará ver y enfrentar la verdad de tu situación financiera… cada mes.

Existen tres razones por la cuales es importante pedir apoyo de una tercera persona en estos casos.  La primera y mas importante, te ayudaran a tener tus registros al día, en forma veraz y ordenada.  Esto es de vital importancia si quieres lograr tener orden en tus finanzas personales y después porque no, crear riqueza. La segunda razón son las preocupaciones que generan las deudas; para las personas que están sumidas totalmente en deudas, el tener un tercero que los ayude con el problema puede ser hasta sicológicamente positivo cuando se tengan que enfrentar a la cruda realidad de su situación financiera.  Y la tercera razón es que los empresarios y gente rica tienen personas (profesionales) ayudándoles en la administración de sus negocios.  En conclusión, para salir del endeudamiento el tener el apoyo de un tercero se vuelve muy valioso si realmente se quiere salir del problema.

La Formula

Una vez que los puntos anteriores han sido considerados, puedes empezar a aplicar la formula para la eliminación de deuda mala.

Los siguientes pasos te llevaran a la eliminación de deuda.  Si los sigues al pie de la letra te sorprenderás de lo rápido que eliminaras todas y cada una de ellas, una a la vez, del listado de todas tus deudas.

Visualiza cada una de tus deudas.

De la lista que elaboraste de acuerdo al párrafo anterior se puede crear un dibujo para cada deuda y así determinar el orden en que se ira pagando cada una. Esta el la forma como funciona.

Para cada deuda puedes hacer una cruz como esta:

En la parte superior izquierda pon el nombre de la deuda, por ejemplo Banamex, Santander, Mastercard, American Express, etc. En la esquina superior derecha pon el total del saldo de la deuda. En la esquina inferior izquierda pon el pago mínimo mensual que te solicitan a pagar. Después divide el monto total de la deuda entre el pago mínimo mensual requerido en el mes. Por ejemplo, si debes un total de $20,000 en tu tarjeta y tu pago mínimo mensual es de $200, entonces divide los $20,000/$1,000 = 20. Escribe ese número en la esquina inferior derecha y ponlo de otro color (rojo) para que sobresalga. Esto se vería así:

Haz lo mismo para cada deuda que tienes registrada en tu lista. En caso de que le debas a una persona (familiar, amigo) y no te requiera pago mínimo en el mes entonces puedes decidir la cantidad a pagar.

Una vez hecho esto, las cruces que representan tus deudas se verían así:

Establece el orden de importancia que seguiras para pagar cada deuda.

Viendo solamente a los números en color rojo en la parte inferior derecha de la cruz de cada deuda procede a ubicar el número mas bajo y ponle un #1 junto a esa deuda. Después ubica el siguiente número mas bajo y escribe un #2 junto a esa deuda. Continua así hasta que cada una de tus deudas este clasificada con un numero junto a ella. Otra vez, ve del número mas bajo hasta el más alto. Los números en color rojo significan la cantidad de meses que tardaras en pagar esa deuda en específico.

Por ejemplo, si el número más pequeño en color rojo que encuentras es un 3 entonces ponle un #1 junto a esa deuda. Esta es la primera deuda que liquidaras. Por otro lado, si tienes un número 300 (numero en color rojo) entonces esta seria la última deuda que estarías pagando.

Así es como quedaría:

Muy probablemente en este punto te puedes estar preguntando: ¿No debería pagar primero la deuda que me cobra los intereses más altos?  No necesariamente… si queremos apegarnos al funcionamiento de esta formula, y la razón es la siguiente: Es importante que veas resultados rápidos en este proceso, de otra forma puede que te desanimes muy pronto y renuncies antes de siquiera haber pagado solo una de tus deudas. Al pagar la deuda con el número en rojo más pequeño estarás liquidando la deuda que es más rápida de pagar. De esta forma obtienes resultados rápidos y tienes un importante paso en tu plan para salir de deudas y te convences de que lo que estas haciendo en verdad funciona. Este “avance” te convence de seguir adelante con esta formula.

Por lo tanto ahora tienes un panorama más claro de cada una de tus deudas y el orden en que iras liquidando cada una de ellas.

Tu puedes conseguir entre $500-$2,000 extras por mes.

De donde se supone que voy a conseguir entre $500 – $2,000 extras por mes? Te preguntaras.  Bueno, pues tienes que encontrar la forma de obtener ingresos extras al mes, digamos unos $1,000 pesos; porque de lo contrario el alcanzar tus metas financieras será todavía más complicado. Existen muchas formas para hacerlo, quizás un negocio extra los fines de semana, venta de productos de catalogo con los amigos, venta de productos por Internet, dar clases, etc. siempre y cuando todo lo que hagas este dentro de lo legal y sea ético. Te sorprenderás de lo fácil que es.  

A excepción de la deuda catalogada con el #1, paga solo el mínimo requerido para cada una de tus deudas.

Casi siempre, cuando contratas un crédito (ya sea de tarjeta o préstamo) se te dice que si pagas un poco mas de la mensualidad pactada saldrás mas rápido del compromiso. Sin embargo muchas veces, por más que pagas y pagas, el saldo de las tarjetas se mantiene alto, sin ver alguna reducción significativa. Por lo tanto, si queremos que esta formula funcione, paga solamente el mínimo requerido en cada una de tus deudas y destina los $1,000 extras que comentamos en el punto anterior al pago de la deuda clasificada con el # 1.  De esta forma estarás pagando contra la deuda #1 el pago mínimo requerido MÁS los $1,000 extras.

Mantente con esta estrategia de pago cada mes hasta que logres liquidar totalmente el la deuda catalogada con el #1.

Regresa a la tabla donde aparecen todas tus deudas y elimina la deuda con el # 1.

¡Y con esto has pagado tú completamente tu primera deuda!

Ahora continúa con la deuda catalogada con el #2.

A estas alturas has dado un paso muy importante, ¡muy bien! Es tiempo de ir por la deuda #2.

Misma estrategia que con la deuda #1; a excepción de la deuda catalogada con el #2, paga solamente el mínimo requerido mensual para el resto de las deudas. Para la deuda con el #2 paga el mínimo requerido MÁS la cantidad total que destinabas al pago de la deuda #1.

Por ejemplo, en la deuda #2 pagaras de la siguiente forma cada mes:

• El pago mínimo mensual requerido en la deuda #2.
• El pago mínimo mensual que destinabas al pago de la deuda #1.
• Los $1,000 ingresos extras por mes.

De esta forma ahora no solamente estas pagando el pago mensual requerido y los $1,000 extras, sino que con cada deuda que vayas liquidando esto liberara recursos adicionales que aceleraran tus pagos en la siguiente deuda de tu lista.

Continúa así cada mes hasta que termines de liquidar la deuda #2. Una vez liquidada la deuda #2 elimínala de tu lista y ¡a celebrar!

Ahora concéntrate en el pago de la deuda #3.  Dirige los siguientes recursos para hacer el pago de la deuda #3:

• El pago mínimo mensual requerido en la deuda #3.
• La cantidad total que estabas pagando en la deuda #2, la cual incluía:
  • El pago mínimo mensual que destinabas a la deuda #1.
  • El pago mínimo mensual que destinabas a la deuda #2.
  • Los ingresos extras adicionales por $1,000 por mes.

Continua cada mes hasta que la deuda #3 este liquidada completamente. Elimina la deuda #3 de tu lista.

¡Cada vez mas avances!
Continúa con este proceso, siempre pagando el mínimo mensual requerido mas los recursos que anteriormente destinabas al pago de deudas ahora liquidadas.

El resultado final.

Una vez que todas las deudas en este ejemplo han sido pagadas, desde los $8,000 del préstamo prendario hasta los $1’500,000 del crédito hipotecario, se comprueba lo eficaz de esta formula.

Si se sigue esta formula todas las deudas, excluyendo el crédito hipotecario, se pueden pagar en un lapso de entre tres y cuatro años. Esto es alrededor de $500,000 en deudas.  Después de esto y siguiendo la formula, puede que tome entre cuatro o cinco años el liquidar el crédito hipotecario. Lo que nos lleva a declarar que en aproximadamente ocho años esta persona logra llegar a la meta de vivir completamente libre de deudas. (Solo el pago del crédito hipotecario le pudiera tomado alrededor de 20 años en pagarlo, si hubiera seguido el esquema tradicional de pagos propuesto por el banco). Y ahora, una vez que todas las deudas han sido pagodas, esta persona tiene alrededor de $28,000 pesos mensuales para destinarlos a inversión.

Este es el poder detrás de esta formula. Y lo mejor de todo… que solo se necesitaron $1,000 extras por mes.

Al final, tu lista de deudas se vera así:

Si te mantienes siguiendo esta formula hasta el final te sorprenderás de lo rápido que puedes salir de tus deudas.

La cantidad mensual que destinabas al pago mensual de la última deuda de la lista… ¡inviértela!

Este proceso no se detiene una vez que has logrado el objetivo de pagas todas tus deudas. ¡Este significa el punto de partida donde dejas de ser victima del endeudamiento y comenzar tu viaje a la riqueza!

Toma la cantidad total que destinabas al pago de tu última deuda e inviertela, hazlo cada mes. Con el paso de los meses te iras dando cuenta que esa cantidad mensual que aportas ira creciendo paulatinamente desde que comenzaste este proceso. Imagina el tener esa cantidad de dinero disponible cada mes para invertirla y, mas importante, que contribuya a que obtengas tu independencia financiera, sin necesidad de volverse a preocupar por el dinero nunca mas; ¡viviendo la vida que tu quieras!

En conclusión, no te desanimes, sigue la formula al pie de la letra mes a mes y veras al final los resultados que obtienes. Si vives con alguien mas comparte la formula, siempre es mejor trazar objetivos juntos y trabajar como equipo.

Con tu firma resolviste unas vacaciones en Los Cabos, te diste el gusto de pagar la parranda del sábado con los amigos, “aprovechaste” la súper promoción a meses sin intereses en Best Buy de tu nueva TV Led de 32” y pagaste ¡hasta el teléfono, y unas flores para tu novia! Días después llega tu estado de cuenta y… que crees? no tienes ni un quinto para liquidar esos compromisos. Por si fuera poco, tienes  también encima la mensualidad de la hipoteca y de la escuela. En esta ocasión ¡ni empeñando tu teatro en casa y iPod juntos te sacarían de apuros!

Toma un plan de acción y quítate un peso de encima.

Se honesto contigo mismo y  responde a estas preguntas:

• ¿Gastas más de lo que ganas?
• ¿Te retrasas en el pago de tus deudas?
• ¿Pides un préstamo para pagar otro?
• ¿Realizas solo el pago mínimo de tu tarjeta?
• ¿Pides prestado para terminar la quincena porque no te alcanza?

Si respondiste que sí a la mayoría de estas preguntas, emprende un plan de acción para liquidar tus deudas y quítate un peso de encima. Marco Carrera, Director de Estudios de Mercado de la Condusef y especialista en el tema nos dice cómo.

Presupuesta

Primero, anota todos tus ingresos (salario, intereses o renta), es importante no incluir lo que crees que vas a obtener como comisiones, bonos, ventas, o hasta sacarte la lotería. Luego, registra todos tus gastos y clasifícalos en fijos y ocasionales.  

Los gastos fijos son aquellos que mes con mes deben pagarse como alimentación, transporte, agua, luz, gas, renta o pago de tu casa.

Los gastos ocasionales no se realizan siempre, son prescindibles y varían de acuerdo a tus gustos y preferencias como cine, teatro, paseos, comidas fuera de casa, vacaciones, regalos de cumpleaños, etc.

Finalmente, suma tus ingresos y réstale la suma.

de tus gastos. Este ejercicio te mostrará tu situación: si ganas $7,000 al mes ¿cómo es que gastas $10,000?, significa que tu nivel de gasto supera tu ingreso, de entrada estás en quiebra y por supuesto que vas a estar de deuda en deuda. Si esta es tu situación, tendrás muy claro cuáles son los recursos que tienes para hacer frente a tus deudas: ninguno. Y lo primero que tienes que hacer es reconocer esta crisis para buscar una solución.

Registra tus deudas

¿Cuánto y a quién le debes? anótalo e inclúyelo en tu presupuesto como gastos fijos, esto te permitirá tener un mayor control de tus deudas. Proyecta tu presupuesto mensual a un año —o más— para darte una idea del tiempo que te llevará pagarlas.

Recorta gastos

Anota al final del día todos los gastos que realizaste, analízalos y pregúntate si pudiste prescindir de alguno; te darás cuenta que muchos son superfluos y que sólo los realizaste por impulso. Determina qué gastos puedes reducir o eliminar de tu presupuesto. 

Tips para reducir gastos.
* Compara precios antes de cualquier compra.
* Evita comprar extras: ve al súper con una lista de lo que necesitas.
* Evita comer siempre en la calle: preparar alimentos en casa te ahorra dinero.
* Paga a tiempo tus cuentas: evita recargos y multas.

Actúa con disciplina

Si haces tu plan de pagos pero a la semana olvidas tu presupuesto y compras lo que no necesitas, nunca te va a funcionar nada. Debes hacer un sacrificio para canalizar lo mayor posible a pagar tus compromisos. Y sobre todo, no agregues un solo centavo a tus deudas: no pidas prestado, no utilices tus tarjetas de crédito hasta que las pagues al 100%, no aceptes nuevos plásticos y no caigas en la tentación de comprar cosas a meses sin intereses. Recuerda que para que tus finanzas se equilibren tienes que gastar menos de lo que ganas.

Mejora tus ingresos

No es algo fácil pero es necesario. Busca alternativas como cambiar de empleo, cambia tu paradigma: si a lo mejor tienes una tortería, amplía tu oferta y vende tacos para aumentar tu ganancia.   

No dejes de pagar

Debes cumplir con todas tus deudas cuando menos con el mínimo, ¿por qué? porque si ya estás en un esquema moratorio, tu deuda va a crecer como una bola de nieve y no vas a poder salir. No te quedes esperando a ver que pasa el mes próximo, si ganas un premio o te  dan un préstamo, porque al contrario de lo que pasa en las arenas movedizas, aquí si no te mueves te hundes. Es momento de buscar alternativas para superar esta crisis, en los siguientes pasos te mostraremos algunas.  

¿No sabes cómo realizar un presupuesto?

Te invitamos a visitar la página http://portalif.condusef.gob.mx/planifica/inicial_pla.html donde encontrarás un Planificador de Presupuesto Personal y Familiar: una herramienta útil que te ayudará a entender más sobre tu dinero: a dónde se va, cuánto y cuándo. Además te muestra un presupuesto anual para que puedas observar en qué meses tienes más ingresos o gastos y, de esta forma, prepararte con anticipación para hacer frente a todos tus compromisos económicos.

Prioriza tus deudas

¿Qué debes pagar primero para evitar que tus deudas crezcan? Prioriza tus deudas por plazo de pago: la idea es saldar primero las deudas de las que más pronto puedas deshacerte. Una vez que cumplas cuando menos con el mínimo en todas tus deudas y cumplas con los pagos comprometidos en tu presupuesto (comida, colegiatura, transporte, etc.), utiliza el saldo a favor que obtuviste de recortar tus gastos y mejorar tus ingresos (acelerador de pagos) como punto de apoyo para liquidar tus deudas. Probablemente sientas la tentación de depositar esa cantidad en la deuda más elevada o la tasa más alta, pero eso puede ser tanto como poner una gota de agua en la arena: debes mucho, la tasa es muy elevada, tienes poco dinero y no existe un efecto multiplicador que te permita avanzar.

En cambio, si tienes cuatro deudas, luego tres, al rato dos y finalmente una, te vas liberando y sientes esa motivación de ser disciplinado; si tienes muchas deudas te pierdes en ellas y es muy lamentable no tener dinero para pagarlas todas. Una vez que liquidas la primera deuda, concéntrate en la siguiente: destina el acelerador de pagos más el pago mínimo de ésta.

Nota: La clave para liquidar tus deudas es pagar más del mínimo requerido. Toma en cuenta que el crédito hipotecario posee mayor complejidad, aunque es un crédito a largo plazo nunca debes aplazar tu pago porque podrías perder tu casa.

Busca ayuda

Existen alternativas que los bancos ofrecen a los usuarios para ayudarlos a liquidar sus deudas en mejores términos, como tasas de interés más bajas, plazos fijos, etc. Algunas de estas opciones son:

• Transferencia de saldos: otro banco te ofrece una línea de crédito para que puedas pagar la que tienes actualmente pero a una tasa menor.
• Consolidación de deudas: un banco te ofrece traspasar el saldo de varias tarjetas de crédito de otros bancos a una sola cuenta y quedarte nada más con esa deuda a una tasa de interés menor.

Cada institución tiene distintas modalidades para cada una de estas alternativas, algunos bancos sólo las ofrecen a deudores que vayan al corriente en sus pagos.

Antes de acercarte a un banco para pedir este tipo de ayuda, te recomendamos obtener tu Reporte de Crédito Especial en las Sociedades de Información Crediticia (Buró de Crédito, Círculo de Crédito) para saber cómo te ven las instituciones financieras, pues difícilmente te van a apoyar si tienes mala reputación. En cambio, si tienes un buen historial puedes ir seguro con esas credenciales. Recuerda que también en Buró de Crédito, puedes solicitar tu Score de Crédito, que equivale a tu calificación en el uso del crédito, misma que te será de gran utilidad para estos fines.

Analiza tu situación y considera los cargos y comisiones que te cobran por transferir o consolidar tu saldo, haz cuentas para ver si te conviene.

• Reestructura de deudas. Aquí el cliente solicita a su banco renegociar la deuda: ampliación del plazo, reducción de la tasa de interés o ampliación de pagos fijos, o incluso, la condonación del adeudo crediticio.

Es importante advertir que cualquier renegociación que implique la condonación del adeudo, quedará registrada en tu historial crediticio por un periodo de seis años, hecho que podrá limitar la obtención de nuevos créditos.

• Si tienes problemas en tu capacidad de pago para liquidar deudas, existe una opción que empieza a funcionar en nuestro país: Las reparadoras de crédito, son empresas que te ofrecen opciones para liquidar tus deudas. A manera de ejemplo te pueden ofrecer una línea de crédito por determinada cantidad, a cambio de una garantía (tu casa o tu coche). Con ese dinero la reparadora paga a los bancos, lo que les debes y convierte esa deuda que tenias de corto plazo, en una deuda de largo plazo que documentas con nuevas condiciones con la reparadora, como pudieran ser nueva tasa de interés, nuevo plazo…etc. De esta forma, estableces un esquema de deuda a largo plazo en el que ganas tranquilidad (plazo) porque tu flujo de gastos disminuye, por ejemplo: si ganas $10,000, pagabas $5,000 de deudas, ahora podrás pagar $2,000 durante el nuevo plazo pactado.

En México, algunas empresas empiezan a ofrecer este tipo de servicios y en este sentido CONDUSEF busca establecer un esquema legal para regularlas de manera ágil y evitar con ello, que un usuario que tenga problemas serios con sus deudas, se vea afectado en mayor medida por acudir a una “empresa” que el lugar de ayudarle, le agrave los problemas.

Utiliza tus ahorros

Para que tus finanzas estén equilibradas idealmente debes contar con un ahorro de seis meses de tu sueldo actual, pero en este tipo de situaciones si debes $20,000 en la tarjeta de crédito donde te cobran intereses elevados y cuentas con un ahorro de $15,000, lo mejor es abonarlo y evitar que esa deuda siga creciendo. Una vez que liquides tus deudas puedes empezar nuevamente con un plan de ahorro.

Utiliza cualquier dinero extra (aguinaldo, prima vacacional, reparto de utilidades, etc.) para disminuir tus deudas más rápido.  

Deshazte de lo viejo

De poco te sirve tener algo guardado si no lo utilizas, si tienes una deuda, vende eso viejo que tienes y paga. Antes debes evaluar cuál es el costo de oportunidad de la venta, es decir, no por liquidar tu deuda acabes rematando tu bien. Evalúa siempre qué te conviene, si tienes una deuda del 80% de ese bien y lo “rematas” (o aprovechas) al 50%, disminuye tu deuda y empiezas a limpiar tu balance.

No olvides la lección

Una vez que liquides todas tus deudas no te olvides de las prácticas que te llevaron a una situación de crisis financiera. Recuerda: 

• No comprometas más del 30% de tus ingresos en deudas.
• No pidas prestado para terminar la quincena.
• No pagues sólo el mínimo.
• No consideres la tarjeta de crédito como ingreso adicional.
• Analiza bien si te conviene el esquema a meses sin intereses para comprar bienes que pierden su valor en el corto plazo, como ropa o comidas en restaurantes.

¿Donde consigo mi Reporte de Crédito Especial?

En Buró de Crédito: www.burodecredito.com.mx o

en Círculo de Crédito: www.circulodecredito.com.mx

1. Elabora un presupuesto familiar: identifica ingresos, gastos fijos y variables.

2. Asegúrate que máximo un 30% de tu ingreso sea destinado al pago de deudas.

3. Consulta el Buró de Crédito una vez al año (es gratis).

4. Ten un máximo de dos  (o tres, esto depende de tu nivel de organización) tarjetas de crédito. 

5. Paga siempre mas del mínimo requerido por el banco.