Siempre es de gran ayuda una tarjeta de crédito bien manejada, pues el simple hecho de que te financie hasta por 50 días sin pagar intereses es muy atractivo. Sin embargo, si no se utiliza en forma adecuada puede ocasionar serios problemas en tus finanzas. Independientemente de si tienes una o más tarjetas y si una o todas están hasta el tope, quizá sea momento de que analices la cancelación de algunas de ellas.

La Condusef señala que la Ley de Transparencia para el Ordenamiento de los Servicios Financieros establece que es tu derecho poder cancelar, cuando lo desees, los créditos al consumo con los que cuentes, tal es el caso de las tarjetas de crédito. Para hacerlo debes seguir ciertos pasos, a saber:

Paga el monto total de lo que debes.

Si ya tomaste la decisión de cancelar tus tarjetas entonces debes acudir a una sucursal bancaria (del banco que haya emitido el plástico) con tu último estado de cuenta y solicitar el monto de tu adeudo (consumos, comisiones, intereses) para pagarlo en su totalidad. Una vez hecho esto te deben de dar un comprobante de que no existe adeudo.  Este paso es muy importante, tu cuenta debe quedar en ceros, sin ningún cargo a favor ni en contra.

Solicita la anulación de tu cuenta.

Por medio de un escrito solicita a tu institución bancaria la anulación de la cuenta de tu tarjeta. En el documento deberás incluir la petición, tu nombre completo y el número de tarjeta que quieres cancelar. Además es importante que incluyas con ella una copia del comprobante de pago total que te dieron en el paso anterior. Ambos documentos debes entregarlos a un ejecutivo de cuenta quien  deberá acusarte de recibido.

Solicita tu folio de cancelación.

Una vez entregada tu documentación a la institución bancaria, el ejecutivo te debe proporcionar un folio o número de cancelación. Este debe indicar el número de la cuenta que fue cancelada y el titular del mismo. Este folio  es la confirmación por parte de la institución de que la tarjeta ha sido cancelada.

Consolidación de deuda.

En ocasiones podemos tener deudas ya sea en diferentes cuentas en un mismo banco o peor aun, con repartidas con varios bancos. Como una opción viable puedes concentrar tus adeudos con uno solo, esto para obtener una mejor tasa de interés, comisiones y consecuentemente un mejor Costo Anual Total (CAT). Para lograr esto puedes optar por la opción de consolidación de deuda.

Cuando tienes adeudos con varios bancos, es la institución a la que te vas a cambiar quien liquida tu adeudo a las otras instituciones, debiéndole tú sólo a éste. En el otro caso, cuando cuentas con diversas tarjetas de un solo banco, tu adeudo se concentra en una sola tarjeta de esa institución.

Aunque la consolidación de deuda tiene como ventajas mejores condiciones como tasas de interés y comisiones más bajas, así como una administración más fácil de ésta, no existe compromiso u obligación por parte de las instituciones financieras para realizar esta práctica. Tampoco hay un fundamento legal para que los tarjetahabientes obliguen a las instituciones a aceptar dichos acuerdos.

Además, está en el cliente buscar que las instituciones le consoliden su deuda, para ello, si tiene un buen historial de pago, puede acudir a la institución con quien desea estar y llevar su reporte de crédito y score, los cuales obtiene en el Buró de Crédito,  para ver la posibilidad de que se le brinde está opción.

En caso de que la institución acepte, se le indica los trámites que debe realizar. Un punto importante es verificar que quede debidamente documentado que las otras tarjetas se han cancelado al solicitar el folio de cancelación.

¿Qué pasa si el titular de la tarjeta de crédito fallece?, ¿cómo se puede cancelar?

En el caso del fallecimiento del titular de una tarjeta de crédito cada institución bancaria aplica condiciones diferentes para la cancelación de una tarjeta de crédito así como la cobertura del monto del adeudo.

En la mayoría de los casos el adeudo se cancela mediante un seguro que las instituciones tienen contratado y que cubre el saldo deudor de la cuenta en caso de fallecimiento del titular. A través de éste, se cubren los saldos en contra del cliente que existan al momento de su fallecimiento.  Cada banco tiene sus políticas particulares al respecto.

Otra forma es mediante la condonación del adeudo de la línea de crédito. En cualquiera de los dos casos, solo se cubren los adeudos realizados hasta el momento del fallecimiento del titular. Lo que significa que no están obligados a pagar montos de adeudos posteriores al fallecimiento realizados por titulares de tarjetas adicionales.

Es importante añadir que la ley establece que las personas a quienes el titular de un crédito revolvente haya autorizado el uso de tarjetas adicionales en ningún caso podrá ser obligado solidario o subsidiario de éste. Sin embargo, en caso de que los tarjetahabientes adicionales sigan usándolas, posterior al fallecimiento del titular de la tarjeta, el emisor podrá exigirles el pago de las transacciones que haya realizado.

Para cancelar una tarjeta de crédito por deceso del titular se debe presentar en un plazo no mayor a 180 días naturales a partir de la fecha del fallecimiento del cliente, además de presentar la siguiente documentación:

• Copia certificada del acta de defunción.
• Identificación oficial del finado.
• Identificación oficial de quien presenta la cancelación.
• Escrito de notificación por fallecimiento que contenga el nombre y la cuenta del titular de la tarjeta de crédito.

Lo más recomendable es leer los contratos de adhesión que se firmaron al momento de contratar el crédito, en donde viene una cláusula denominada por lo general de alguna de las siguientes formas: Seguros, Liberación de Saldos por Fallecimiento, Régimen del Saldo por Fallecimiento, Seguros sobre Saldos o Liberación de Saldo Insoluto por Fallecimiento,  para conocer la forma en la que aplica en su caso.

Ponte atento.

Cuando vayas al banco a cancelar tu tarjeta de crédito, es muy probable que algún ejecutivo de cuenta trate de persuadirte para que no canceles tu cuenta con ellos ofreciéndote bajar tu tasa de interés,  subiéndote el límite de crédito o alguna cuestión similar. Mantente firme en tu decisión y no te dejes atrapar por la oferta.

Una vez que hayas iniciado el proceso de cancelación, no deberás utilizar nuevamente la tarjeta porque estarás añadiendo nuevos cargos a ésta y la cancelación no procederá.

No confundas el trámite de bloqueo de servicio por robo o extravío por el de cancelación. El primero tiene como fin bloquear una tarjeta, sea de crédito o débito, cuando es robada o extraviada, a fin de evitar su mal uso. Sin embargo, en ningún momento la cuenta es cancelada, sino solamente se sustituye el plástico por otro y en algunos casos tiene un costo para el tarjetahabiente por la reposición del mismo. En el caso de la cancelación, este trámite busca terminar de forma definitiva con la contratación de un producto y no representa un costo para el usuario.

No es lo mismo tener un estado de cuenta en ceros, que cancelar una tarjeta de crédito y contar con un folio que lo avale. En el primer caso, indica que no le debes al banco por conceptos de retiros o compras, pero si te estarán cobrando comisiones como la anualidad.

Las tarjetas de credito pueden ser de gran ayuda si se utilizan correctamente.

Conoce tu tarjeta de crédito y sácale provecho.

Antes de comenzar con el tema quiero agradecer sus comentarios y sugerencias a mi primer blog, créanme que han sido de mucha utilidad,  los invito a que lo sigan haciendo, todo esto con el fin de mejorar el sitio.

Ahora si, entrando en materia y tomando información que aparece en la página web de la Condusef, a Diciembre de 2009  había en México más de 22 millones de tarjetas de crédito vigentes. De acuerdo con una encuesta nacional, es el producto financiero más conocido entre la población.

Que sea el producto financiero más identificado no implica necesariamente que los usuarios conozcan las diferentes formas de utilizarlo y las consecuencias que dichos usos pueden tener. Prueba de ello es que, entre quienes poseen una tarjeta de crédito, 48% reconoce que se ha atrasado en sus pagos al menos una vez. Además, de las 174,231 controversias recibidas en Condusef durante el 2009, 80,602 correspondieron a tarjetas de crédito (el 46.3%), situación que la coloca como el producto financiero que más reclamaciones presenta.

Conocer y utilizar adecuadamente la tarjeta de crédito no sólo puede evitar a los usuarios muchos problemas, también hace de este instrumento una útil herramienta para administrarse y financiarse. De allí la importancia de familiarizarse con los diversos conceptos que involucran su funcionamiento.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Es uno de los instrumentos financieros mas utilizados.

Tiene dos características:

1. Es un medio de pago con el que realizas compras en establecimientos comerciales sin cargar efectivo.
2. Es un crédito revolvente: conforme lo pagas, dispones nuevamente de la cantidad de dinero que te prestaron.

¿Qué debes considerar antes de contratarla o si ya la tienes?

Para utilizar la tarjeta de crédito es importante que conozcas tu capacidad de pago, ejemplo:

Si gano $10,000 pero mis gastos y mis ahorros suman $9,400 entonces me queda un saldo a favor de $600. Estos $600 que me quedan los puedo destinar para el pago de mis deudas -incluyendo la tarjeta de crédito- pero sin comprometer tanto mis gastos como el ahorro. Este dato es muy importante a considerar antes de tomar la decisión de endeudarme.

También conviene mencionar que tener una tarjeta de crédito te cuesta, es por eso que otro punto muy importante a considerar es el del llamado “Costo Anual Total” o “CAT”, el cual permite conocer en una sola cifra expresada en términos de porcentaje, los costos relacionados con el uso de la tarjeta de crédito (hablamos de intereses, seguros, comisiones, anualidades, etc.) ya que como es un servicio pues obviamente tiene un costo. Por lo tanto, a mayor CAT, mayor costo.

Usos de la tarjeta de crédito.

1. Financiamiento a largo plazo.  Te permite comprar artículos y servicios y liquidarlos en su totalidad en la fecha de pago.

Es importante saber que con una buena organización y manejo de tu tarjeta puedes disfrutar de un financiamiento de hasta 50 días sin pagar un solo peso por concepto de intereses. Para esto es importante, además de la organización, el considerar las siguientes dos fechas: Fecha de corte y Fecha de Pago.

La fecha de corte es el día que el banco marca como fin de un periodo de registro de las compras que realizaste (un mes), y al mismo tiempo establece el inicio de otro. La fecha de corte viene en tu estado de cuenta y siempre es el mismo día de cada mes. Ejemplo, si tu fecha de corte es el 10 de Abril, entonces la siguiente fecha de corte será el 10 de Mayo.

La fecha de pago es la fecha límite que tienes para pagar tus consumos del periodo sin que te cobren intereses. A partir de tu fecha de corte tienes hasta 20 días naturales para pagar. La fecha de pago también viene indicada en tu estado de cuenta. Ejemplo, si la fecha de corte fue el 10 de Mayo entonces tendré como limite hasta el 30 de Mayo para efectuar mi pago.

En conclusión, si utilizas tu tarjeta los primeros días después de tu fecha de corte y liquidas el total de tus consumos en la fecha de pago, puedes obtener un financiamiento hasta por 50 días sin pagar intereses. Tomando el mismo ejemplo, si el periodo abarco del 10 de Abril al 10 de Mayo y si yo utilice mi tarjeta el 11 de Abril entonces de esa fecha hasta el 10 de Mayo (que es la fecha de corte) tengo los primeros 30 días, mas aparte los otros 20 que tengo hasta el 30 de Mayo, que es la fecha limite de pago.

Pago Mínimo.

En caso de que no puedas liquidar el total de tus consumos, procura siempre cubrir más del pago mínimo que te solicita tu banco para evitar sobreendeudamiento. Desgraciadamente muchas personas, ya sea por falta de dinero o porque en los estados de cuenta dice “Pago mínimo” o “Mínimo a Pagar” con negritas (esto hasta es sospechoso por parte de los bancos), lo que hacen es solo liquidar el saldo mínimo. Claro que los bancos felices, porque esto les genera pago de intereses a su favor.

Ejemplo: Supongamos que compras unos zapatos con un valor de $1,200, después de 1 año…

Si pago solo el mínimo entonces -considerando un pago mínimo del 5% y una tasa de interés anual del 35%-  solo habré abonado $213 a la deuda (32%) y habré pagado $446 en intereses (68%), quedando pendiente de pagar la cantidad de $987 (la cual por supuesto que seguirá generando intereses).

Si pago dos veces el mínimo entonces -considerando el mismo pago mínimo del 5% y una tasa de interés anual del 35%-  habré abonado $672 a la deuda (66%) y habré pagado $344 en intereses (34%), quedando pendiente de pagar la cantidad de $528 (la cual por supuesto que también seguirá generando intereses).

Como se ve, si durante 1 año solo pagas el mínimo, tu deuda disminuye muy poco, porque de lo que pagaste la mayoría fueron intereses. Por lo tanto, si no puedes liquidar toda la deuda, siempre paga MAS DEL MINIMO que te solicita tu banco.

2. Meses sin Intereses. Puedes comprar productos y/o servicios que pagaras en plazos, comúnmente de 6,12 y 18 meses, al mismo precio que si los adquieres de contado. Hay que tener en cuenta que cuando se compra a meses sin intereses comprometes parte del dinero que ganaras en un futuro. Ejemplo: Si compro una TV que cuesta $ 6,000 a 12 meses sin intereses entonces me quedan 12 mensualidades de $500 cada una, que es lo que tengo que pagar cada mes.

Procura utilizar este esquema solo cuando vayas a comprar bienes duraderos. Es importante considerar que las mensualidades se sumaran a las de otros productos que adquieras bajo este esquema, así como al monto total de la deuda que tengas en tu tarjeta. Si no cumples con una de las mensualidades, esta se convierte en deuda ordinaria y comienza a generar intereses.

3. Compras a plazo, pagando intereses (pagos diferidos). Compras artículos que liquidaras en determinadas mensualidades (6,12 o 18), pagando intereses. Los intereses ya estarán incluidos en el precio del artículo.

Por ejemplo: Si compro un reloj, que al contado me cuesta $800 y utilizando esta opción de compras a plazo a 12 meses, con una tasa anual del 27% y pagos fijos de $77 mensuales el costo total del reloj se eleva a $924; esto sin considerar el IVA. Es por eso que es muy importante el hacer un análisis y ver si realmente necesito lo que quiero comprar, porque me costara mas.

4. Retiro de efectivo. Las tarjetas de crédito se pueden usar para disponer de efectivo en los cajeros automáticos o en tu banco, pagando la comisión correspondiente. Sin embargo, esta opción no es para nada recomendable y solo se debe tener como ultima opción en un caso de emergencia, ya que es un financiamiento muy caro.

Procura usar tu tarjeta de manera inteligente y obtén el mayor provecho siguiendo estas recomendaciones:

- Elabora un presupuesto realista de tus ingresos y gastos para que sepas con cuanto dinero dispones para cubrir tus deudas, incluida la de tu tarjeta (capacidad de pago).

- Para elegir la tarjeta de crédito mas barata, compara el Costo Anual Total (CAT).

- Cuando pagues con tu tarjeta, procura no perderla de vista y solicita que te lleven la terminal para evitar una posible clonación.

- No tengas más de dos tarjetas. Cancela las que no uses.

- La tarjeta mas anunciada NO necesariamente es la mejor opción para ti, siempre infórmate y compara antes de tomar una decisión.

- No abuses de las promociones a meses sin intereses porque comprometen tu capacidad de pago y tus ingresos futuros.

- Antes de firmar tu comprobante (voucher), cerciórate que el número de tarjeta, nombre y monto sean correctos.

- También es conveniente que tengas a la mano los teléfonos de atención de tu banco. En caso de robo o extravío, será mas rápido levantar un reporte.

- En caso de reportar tu tarjeta crédito, no olvides anotar: numero de folio, fecha, hora del reporte, y nombre de quien te atiende.

- Recuerda que mientras mas servicios te ofrezca tu tarjeta: millas, puntos, asistencias, seguros, etc.; te puede costar mas.

- También considera el pagar tu tarjeta siempre a tiempo para de esta forma formar un buen historial crediticio y ser sujeto de otro tipo de créditos: personal, automotriz y/o hipotecario.

* Se utilizaron referencias de la pagina web de la Condusef.

Como podrán ver, el tener una tarjeta de crédito tiene sus ventajas cuando se usa correctamente; desgraciadamente y debido al mal uso o ignorancia de muchas personas  (de la cual se aprovechan los bancos), estas se han satanizado, siendo que el verdadero problema muchas veces es la falta de información.  Ojala y esta aportación les sea de utilidad y porque no, tambien se la enseñen a sus hijos o amigos y vean todo lo que rodea a este instrumento financiero, tanto ventajas como desventajas y tomar así mejores decisiones.

De nuevo los invito a que sigan poniendo su comentarios, preguntas, sugerencias, criticas y también a que me ayuden a pasar la voz para que vean este blog.

Muchas gracias.

Antes que nada quiero agradecer su atención para leer este blog.  Mi objetivo al crearlo es el de tener un foro en el cual se toquen temas de interés para todos, como es el caso de nuestras finanzas personales.

Es por eso que decidi crear este blog. Y que mejor manera de comenzar que tocando un tema sensible, el cual puede ser un arma de dos filos y que por su uso incorrecto a mas de uno ha puesto en aprietos, me refiero a los famosos planes de “Meses sin Intereses”.

En nuestros días una de las principales estrategias de mercadotecnia y ventas que han adoptado la mayoría de los comercios establecidos es la venta por medio de planes de “Meses sin Intereses”. Esto es, compra de un producto utilizando la tarjeta de crédito -pero en vez de cargar la totalidad del saldo a pagar al mes siguiente de pago después de la fecha de corte- este se difiere prorrateando este saldo a el numero de mensualidades que promociono la tienda a la hora de vendernos el bien.

Hasta aquí todo muy bien; que padre tener la oportunidad de comprar algo, pagarlo en cómodas mensualidades y lo mejor de todo: a una tasa de “0% de interés”! (las comillas son porque en muchos casos esto no es verdad). Pero que pasa si no nada mas se efectúa una solo compra con ese plan, que tal si me emociono y hago dos, o tres; aparte de que utilice la tarjeta para pagar el super, el cable, etc? Si no estoy al control de los gastos efectuados en mi tarjeta me puedo salir de control, es por eso que a continuación señalo algunos aspectos importantes a considerar antes de lanzarme a hacer estas compras con planes de “Meses sin Intereses”. Esta es informacion tomada de la pagina web de la Condusef.

1. Antes de adquirir un producto pregúntate si en realidad lo necesitas o solo lo compras porque puedes pagarlo en mensualidades.
2. Compara el precio del producto en distintos establecimientos antes de comprarlo: eso te permitirá averiguar si realmente lo estas adquiriendo al mismo precio que si lo pagaras de contado. * A esto me referia cuando dije que en ocasiones las compras no están con una tasa del 0% de interés.
3. Fíjate bien en el numero de pagos a los que te estas comprometiendo.
4. Utiliza este esquema para comprar bienes duraderos, cuyos beneficios se prolongaran mas allá de tu deuda. (No vayan a comprar las provisiones para la fiesta a meses sin intereses por favor!)
5. Es importante que lleves un registro de como utilizas tu tarjeta (considera que cosas compras a crédito y que cosas a meses sin intereses).
6. Analiza tu capacidad de pago: si abonas a tu tarjeta solo el pago mínimo puedes terminar pagando hasta siete veces (si 7 veces) el monto del crédito original en un lapso que puede rebasar incluso los veinte años.
7. Paga cuando menos el doble del mínimo (pero de verdad cuando menos, si es mas mejor) pues de este modo el monto final y el tiempo de pago se reducen significativamente.
8. Recuerda que si no cumples con una de las mensualidades, esta se convierte en deuda ordinaria, y comenzara a generar intereses.
9. Toma en cuenta que las mensualidades de lo que compres se sumaran a las de otros productos que hayas adquirido bajo este esquema, así como al monto total de la deuda que tengas en tu tarjeta. De la suma de varias mensualidades pequeñas puede resultar una cantidad grande cuando llegue tu fecha de pago.
10. En muchos estados de cuenta incluyen el concepto “pago para no generar intereses”: trata de pagar la cantidad que tu banco te indique bajo este rubro, pues de este modo financiarte con tu tarjeta no te costara un solo peso.

Como puedes ver, el esquema de meses sin intereses puede traerte grandes beneficios o serios problemas. La clave esta en saber y respetar tu capacidad de endeudamiento y saber manejar tu tarjeta de crédito con responsabilidad.

Espero que estos consejos sean de utilidad y les invito a que escriban sus opiniones, comentarios, criticas, todo con el fin aumentar el contenido de este blog para bien. Esten al pendiente para mi siguiente post.

MUCHAS GRACIAS.